21世紀經(jīng)濟報道：郵儲銀行：堅守風險底線，筑牢轉(zhuǎn)型發(fā)展屏障
黨的十九大報告強調(diào)，“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線?！狈婪痘庵卮箫L險是全面建成小康社會的攻堅戰(zhàn)役。
金融安全是維護國家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展的基礎。中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）始終秉承現(xiàn)代風險管理的邏輯和理念，嚴守風險底線，加快全面風險管理體系建設步伐，在風險管理方面探索出符合自身發(fā)展的有效路徑。
截至2017年末，郵儲銀行不良貸款率為0.75%，不到商業(yè)銀行平均值的一半；關(guān)注及不良貸款總額僅占總貸款的1.43%，同比下降25個基點；撥備覆蓋率324.77%，始終處于同業(yè)領(lǐng)先水平。
優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu) 保持優(yōu)異資產(chǎn)質(zhì)量
優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量是郵儲銀行的立業(yè)之基，也是郵儲銀行的核心優(yōu)勢。郵儲銀行采取多種措施管控風險，持續(xù)保持了優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量，為長期、可持續(xù)發(fā)展筑牢屏障。
資產(chǎn)質(zhì)量與信貸結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。郵儲銀行做好重點領(lǐng)域風險管控，高度關(guān)注產(chǎn)能過剩行業(yè)風險，嚴控“兩高一?！?、房地產(chǎn)等行業(yè)或客戶的集中度；高度關(guān)注防范化解環(huán)境風險，主動作為，嚴把準入關(guān)；高度關(guān)注非信貸風險，有效防范影子銀行及交叉金融產(chǎn)品風險，規(guī)范發(fā)展同業(yè)、理財、表外等業(yè)務；高度關(guān)注消費信貸風險暴露，加強資金流向監(jiān)管，把控好資金用途。
服務實體經(jīng)濟是防控金融風險、防止金融資金空轉(zhuǎn)的重要途徑。在關(guān)注重點領(lǐng)域風險的同時，郵儲銀行加大實體經(jīng)濟服務力度。截至2017年末，郵儲銀行貸款規(guī)模突破3.6萬億元。積極服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，涉農(nóng)貸款余額達1.05萬億元；著力提升小微金融服務水平，當年累計發(fā)放小微企業(yè)貸款7607.52億元；助力居民消費轉(zhuǎn)型升級，個人消費貸款及信用卡透支余額近1.5萬億元；加大對國家重大項目的信貸資源投放，公司貸款余額達1.39萬億元；積極服務“一帶一路”建設，貿(mào)易融資規(guī)模達2475億元，同比增長20.32%；高度重視綠色金融發(fā)展，綠色信貸余額1766.31億元，同比增長134.78%。
堅持底線思維 構(gòu)建風險管理長效機制
商業(yè)銀行管理是對風險進行經(jīng)營的藝術(shù)，構(gòu)建全面風險管理體系的“金鐘罩”必不可少。
在業(yè)務發(fā)展中，郵儲銀行一直堅持建設和完善全面風險管理體系，持續(xù)提升全行風險管理能力，堅持審慎穩(wěn)健的風險政策，增強核心競爭力，嚴守健康發(fā)展“生命線”。
“風險管理人人有責，風險管理創(chuàng)造價值”。在強監(jiān)管下，這樣的合規(guī)理念是風控之魂。郵儲銀行倡導審慎穩(wěn)健的風險管理文化，提高全行人員的風險責任意識，強化合規(guī)經(jīng)營、風險為本的理念，提高風險管理的主動性和有效性。同時，郵儲銀行始終遵循審慎穩(wěn)健的風險偏好，并且建立了分層次的風險偏好制度和傳導機制，制定有針對性的風險管理政策。
風險管理能力是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營管理的重要標準,也是提高運行效率、有效服務實體經(jīng)濟的基礎。郵儲銀行董事會、高級管理層通過深入調(diào)查研究，對于風險管理體制和信貸機制進行優(yōu)化和調(diào)整。全行通過落實全員風險管理、強化班子責任、實現(xiàn)雙向報告、完善風險抓總等舉措，使得銀行經(jīng)營管理更高效、風險管控更有效，實現(xiàn)效率和風控在更高水平上的平衡。
在組織架構(gòu)上，郵儲銀行構(gòu)建了分工明確、責任清晰的風險管理體系，提高風險管理的集約性和控制力，并且不斷加強風險管理部門與各業(yè)務部門的工作銜接，為風險管理提供組織保障。
在制度流程上，郵儲銀行針對各類具體風險設定有針對性的風險管理制度和管理流程，明確了風險識別、計量、監(jiān)測和控制環(huán)節(jié)的具體內(nèi)容和管理要求，并且持續(xù)推進風險管理的制度化、標準化和規(guī)范化建設，實現(xiàn)風險管理與業(yè)務管理相互融合、有機統(tǒng)一。
在風控技術(shù)上，郵儲銀行結(jié)合自身特點與國外先進技術(shù)，不斷豐富小額貸款等各項業(yè)務的風險管理方法，提高自身風險管理精細化水平。郵儲銀行推動風險量化管理工具建設，已將管控機制內(nèi)嵌到系統(tǒng)流程，增強系統(tǒng)的分析預警功能，推進重點專業(yè)風險管理平臺建設，科技將在風控中發(fā)揮更快速、高效的作用。
資本充足情況反映著銀行抵御風險的能力。郵儲銀行開展資本規(guī)劃，堅持資本與風險相匹配、風險與收益相匹配的原則，完善資本充足率管理和資本限額控制。在內(nèi)源式資本補充的同時，郵儲銀行進一步拓寬資本補充渠道，于2017年發(fā)行了200億元二級資本工具和72.5億美元境外優(yōu)先股，資本充足率達12.51%，較上市時提高2.25個百分點。
鞏固合規(guī)文化 提升風險管理約束力
郵儲銀行將風險合規(guī)管理與業(yè)務發(fā)展相結(jié)合，堅持將“關(guān)注合規(guī)、守住底線、控住風險”作為一切工作的前提和基礎。
郵儲銀行認真貫徹落實國務院和監(jiān)管部門關(guān)于金融風險防控工作的重要部署，加強信用風險、利率風險和流動性風險管理，持續(xù)深入開展“合規(guī)大討論”“合規(guī)大行動”“合規(guī)回頭看”以及“內(nèi)控達標年”“內(nèi)控優(yōu)化年”等合規(guī)內(nèi)控建設系列活動。
通過構(gòu)建機構(gòu)風險評價等考核機制，郵儲銀行推動各分支機構(gòu)了解并提升自身風險管理水平，深化風險評價等機制在全行經(jīng)營管理、特別是績效考核和責任追究中的應用，提升風險管理的約束力。
風險管理離不開專業(yè)人才團隊保障。郵儲銀行擁有一支專業(yè)、高效的風險管理隊伍，且主要風險管理人員在理論和實踐上均具有較高的專業(yè)素養(yǎng)。
下一步，郵儲銀行將把主動防范化解系統(tǒng)性金融風險放在更加重要的位置，堅持底線思維，強化風險管理。健全風險治理體系，更加強調(diào)風險管理獨立性、統(tǒng)一性要求，強化“三道防線”的協(xié)調(diào)性、制衡性。抓好統(tǒng)一授信管理，形成信貸、非信貸、表內(nèi)、表外的客戶風險敞口完整視圖，落實大額風險監(jiān)控。強化風險策略偏好和政策限額引導，加強風險監(jiān)測、預警、處置，足額計提撥備，切實加強資產(chǎn)質(zhì)量管控。
同時，郵儲銀行將全面加強內(nèi)控合規(guī)建設，堅持合規(guī)為本，筑牢發(fā)展根基。不斷加強合規(guī)文化建設，增強不想違規(guī)的自覺。以“內(nèi)控提升”為主題開展內(nèi)控建設活動，不斷加強合規(guī)教育，強化合規(guī)意識，把合規(guī)作為一切工作的出發(fā)點，讓合規(guī)創(chuàng)造價值的理念融入血液、深入骨髓。健全制度體系，打造不能違規(guī)的環(huán)境。梳理各類制度，扎緊制度籠子，在流程上完善部門、崗位制衡機制，前后銜接、左右聯(lián)動、上下配套、責任明確，確?？蓤?zhí)行、可監(jiān)督、可檢查、可問責。強化執(zhí)紀問責，形成不敢違規(guī)的壓倒性態(tài)勢。層層壓實責任，鍛造執(zhí)行文化和有效的監(jiān)督機制。抓好重點領(lǐng)域合規(guī)管理，抓好關(guān)鍵崗位和重點人員管理，抓好金融消費者權(quán)益保護，持續(xù)強化營運管控。