財(cái)經(jīng)國(guó)家周刊：楚雄山野里的脫貧希望
“今年能掙10萬(wàn)元以上?！痹颇鲜〕垡妥遄灾沃菽捕h代沖村村民代光坤興高采烈地向記者展示著自己的財(cái)產(chǎn)——羊舍里，120余只黑山羊身體健碩，毛色烏黑發(fā)亮，旁邊的圍欄里還有0余只黃牛在悠閑地?fù)u尾漫步。
養(yǎng)殖黑山羊、黃牛和毛驢，是代光坤2014年以來(lái)的主要收入來(lái)源。而此前，他靠打工為生的月收入僅不足2000元。
他的啟動(dòng)資金，來(lái)自于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）云南分行的扶貧貸款。2014年，郵儲(chǔ)銀行與楚雄當(dāng)?shù)氐姆鲐氶_(kāi)發(fā)工作辦公室接洽，開(kāi)始向貧困地區(qū)推出最高額度5萬(wàn)元的小額扶貧貸款，當(dāng)年就發(fā)放了共626筆、1500萬(wàn)元扶貧貸款。
楚雄彝族自治州是全國(guó)貧困人口較多的州市之一，共有7個(gè)貧困縣、25個(gè)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)、220個(gè)貧困行政村、25.8萬(wàn)貧困人口。截至2017年9月末，郵儲(chǔ)銀行的扶貧貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全州9縣1市，累積投放貸款17281筆，共計(jì)8.38億元。其中，專門(mén)針對(duì)建檔立卡貧困戶的惠農(nóng)易貸產(chǎn)品共發(fā)放了4103筆，惠及貧困戶4103戶。
從脫貧到致富
代光坤是村里獲得扶貧貸款的第一批貧困戶，在通過(guò)村委會(huì)得知貸款產(chǎn)品詳情并提出申請(qǐng)后，郵儲(chǔ)銀行的信貸員很快就實(shí)地考察了其還款能力，入戶辦理了貸款。此后的幾次貸款都很順利，養(yǎng)殖規(guī)模不斷擴(kuò)大，黑山羊數(shù)量從2014年的40余只增加到現(xiàn)在的120余只。
推出5萬(wàn)元小額貸款產(chǎn)品后，郵儲(chǔ)銀行就與村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧專干開(kāi)始了緊密合作，由村委會(huì)來(lái)整合貧困戶需求，郵儲(chǔ)銀行精準(zhǔn)對(duì)接貸款需求，提供貸款服務(wù)。通過(guò)反復(fù)地對(duì)接和摸索，郵儲(chǔ)銀行逐漸優(yōu)化了業(yè)務(wù)流程，放款效率與風(fēng)控能力不斷提升。
在云南省扶貧辦公室產(chǎn)業(yè)金融處處長(zhǎng)秦鏑看來(lái)，郵儲(chǔ)銀行扶貧貸款與財(cái)政扶貧的最大不同，就在于變“授之以魚(yú)”為“授之以漁”。他解釋稱，當(dāng)?shù)卣缒暌苍鲞^(guò)類似的扶貧項(xiàng)目但效果有限，原因在于發(fā)放貸款之后缺乏相應(yīng)的跟進(jìn)措施?！皩①J款用于生產(chǎn)并創(chuàng)造效益，才能穩(wěn)定脫貧不返貧?！?/p>
郵儲(chǔ)銀行放款之后，基層信貸員每個(gè)季度都改善農(nóng)村支付環(huán)境。會(huì)跟蹤回訪農(nóng)戶一次，了解農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和價(jià)格。據(jù)郵儲(chǔ)銀行云南分行副行長(zhǎng)孟浩介紹，貸款大多被用于種植特色作物或養(yǎng)殖牲畜，除非天災(zāi)人禍等不可抗因素，農(nóng)戶們基本都會(huì)按時(shí)還款。
當(dāng)然，除去農(nóng)民自律，政府參與還為貸款增加了保障措施——貧困戶申請(qǐng)貸款需經(jīng)村長(zhǎng)推薦和村委會(huì)蓋章，郵儲(chǔ)銀行與村委會(huì)各有權(quán)責(zé)，由村長(zhǎng)來(lái)主責(zé)監(jiān)督農(nóng)戶的生產(chǎn)狀況，風(fēng)險(xiǎn)控制上事半功倍。
代光坤就是典型的受益者。有了貸款之后，周圍的十余畝山地也被他承包下來(lái)，平日里就把牛羊放養(yǎng)在山上，肉質(zhì)鮮美，銷路很好。
如今的墁坡村，村頭總拴著幾頭牛，都是村民貸款買的。目前村里已養(yǎng)殖肉牛28頭，種植豌豆40畝，預(yù)計(jì)年產(chǎn)值48萬(wàn)元，年凈利潤(rùn)可達(dá)20萬(wàn)元。
當(dāng)然，已經(jīng)脫貧的代光坤將不再享受扶貧貸款，但據(jù)郵儲(chǔ)銀行楚雄州分行行長(zhǎng)陳俊園介紹，該行還推出了一系列產(chǎn)品來(lái)滿足農(nóng)戶從脫貧到個(gè)體工商戶再到農(nóng)業(yè)企業(yè)全過(guò)程中的貸款需求——接下來(lái)，代光坤可以在郵儲(chǔ)銀行申請(qǐng)畜牧養(yǎng)殖貸款，金額將擴(kuò)大到10萬(wàn)元，年限增加到3年?！澳阋院蟪损B(yǎng)殖，還可以做食品深加工。”陳俊園這樣鼓勵(lì)代光坤。
聽(tīng)到這個(gè)消息，代光坤躍躍欲試，他想再多些資金，一來(lái)擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，二來(lái)將牛糞利用起來(lái)做飼料，建一個(gè)魚(yú)塘。
由此，有了郵儲(chǔ)銀行的貸款，更多的貧困戶正走在脫貧致富的路上。
草帽遮陽(yáng)，草鞋趟泥，鋤頭開(kāi)路
從云南省武定縣縣城到下轄的獅山鎮(zhèn)慢坡村，汽車在崎嶇的山路上跌跌撞撞，樹(shù)枝不斷拍打著車窗，僅20多公里路程卻要用3個(gè)多小時(shí)。交通不便和信息閉塞，導(dǎo)致慢坡村近乎與世隔絕。
一路上，樹(shù)間紅果，山野粗食，慢坡村大部分的村民都靠天吃飯，常年自給自足。全村138人中僅有勞動(dòng)力62人，且全村均是國(guó)家建檔立卡貧困戶，年人均收入不足1000元。一臺(tái)只需6000元的摩托車，一戶人要攢3年才可能買得起。
直到2017年5月，郵儲(chǔ)銀行武定縣支行的信貸員深入到慢坡村，一切才有了改觀。
為了找到脫貧抓手，信貸員找到了90后村長(zhǎng)龍圣德，介紹了郵儲(chǔ)銀行扶貧小額貸款的申請(qǐng)條件及各項(xiàng)政策措施。當(dāng)月底，龍圣德就組織該村18戶村民申請(qǐng)了扶貧小額貸款，6月貸款就逐一落地，每戶金額5萬(wàn)元，貸款期限為3年。
事實(shí)上，深入老少邊窮地區(qū)始終是郵儲(chǔ)銀行的傳統(tǒng)。2015年，武定縣支行還只是信貸中心，全行僅有一名支行長(zhǎng)和一名客戶經(jīng)理，卻承辦著10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的扶貧貸款，最遠(yuǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)需要跋涉120公里的山路。據(jù)陳俊園介紹，慢坡村的交通情況已屬便利，云南省還有大量要靠攀山、溜索才能抵達(dá)的村莊。基層信貸員入山必須常備草帽、草鞋、鋤頭這三件套工具：草帽遮陽(yáng)、草鞋趟泥、鋤頭開(kāi)路。
此前，一些山區(qū)貧困戶習(xí)慣了靠救濟(jì)為生，脫貧意愿不強(qiáng)，郵儲(chǔ)銀行便組織他們走出深山增加見(jiàn)識(shí)，改變其安于貧窮的舊觀念后再貸款。
不只是云南一省，郵儲(chǔ)銀行的信貸員在全國(guó)各地“上山下鄉(xiāng)”——
郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)，已在全國(guó)構(gòu)建了包括近4萬(wàn)個(gè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、約15萬(wàn)個(gè)助農(nóng)取款點(diǎn)、10萬(wàn)多臺(tái)自助設(shè)備在內(nèi)的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)，覆蓋中國(guó)（除港澳臺(tái)）近99%的縣域農(nóng)村地區(qū)，一舉打破多項(xiàng)紀(jì)錄：網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量最多、下沉最深、離普惠客群最近。為更好的踐行普惠金融和“三農(nóng)”金融服務(wù)，郵儲(chǔ)銀行更是于2016年9月成立了“三農(nóng)”金融事業(yè)部，瞄準(zhǔn)了脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中的“硬骨頭”。
同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還結(jié)合各地實(shí)情、地方政策以及自身實(shí)際，創(chuàng)新推出了一系列特色扶貧信貸產(chǎn)品。
例如，江西分行強(qiáng)化平臺(tái)合作，創(chuàng)新了“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”，支持重點(diǎn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，帶動(dòng)貧困戶就業(yè)；四川分行打造“銀政”“銀協(xié)”“銀企”“銀擔(dān)”“銀保”等五大綜合服務(wù)平臺(tái)，推廣“智力+融資”扶貧模式；新疆分行堅(jiān)持“上下聯(lián)動(dòng)、因地制宜、突出重點(diǎn)”，開(kāi)發(fā)適合貧困地區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的專項(xiàng)扶貧產(chǎn)品“脫貧易貸”，精準(zhǔn)服務(wù)貧困人群。
“下一步，郵儲(chǔ)銀行將不斷加大金融扶貧的工作力度，創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，讓貧困戶貸得到、用得好、還得起。”郵儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)道。